In de afgelopen jaren zijn studieschulden een onvermijdelijk deel geworden van het leven van veel mensen. Maar hoe beïnvloedt deze schuld je vermogen om een hypotheek te krijgen en een huis te kopen? In deze gids gaan we dieper in op de impact van studieschuld op je hypotheek in 2023.
Wat is een studieschuld hypotheek?
Een studieschuld hypotheek is een hypotheek waarbij de studieschuld wordt meegewogen bij het bepalen van het te lenen bedrag. Dit betekent dat de geldverstrekker rekening houdt met je studieschuld bij het bepalen van hoeveel je kunt lenen voor je hypotheek.
Hoe werkt een studieschuld hypotheek?
- Je aanvraagt een hypotheek bij een geldverstrekker.
- De geldverstrekker kijkt naar je financiële situatie, inclusief je studieschuld.
- Op basis van deze informatie, samen met andere factoren zoals je inkomen en kredietgeschiedenis, bepaalt de geldverstrekker hoeveel je kunt lenen.
Invloed van studieschuld op jouw hypotheek
Studieschuld heeft een directe impact op de hoeveelheid geld die je kunt lenen om een huis te kopen. Hieronder zijn enkele manieren waarop je studieschuld je hypotheek kan beïnvloeden:
Minder hypotheek door studieschuld
Maandelijkse aflossingen van je studieschuld verminderen het beschikbare inkomen voor het betalen van je hypotheeklasten. Dit betekent dat je mogelijk minder kunt lenen voor je hypotheek als je een studieschuld hebt. Wil je weten hoeveel je ongeveer kunt lenen met een studieschuld? Overweeg dan om je maximale hypotheek te berekenen, ongeacht of je een starter, doorstromer of 55-plusser bent.
Hypotheekafhankelijkheid van aflosperiode studieschuld
Hoe zwaar je studieschuld meeweegt voor je maximale hypotheek hangt af van het stelsel waarin je hebt gestudeerd. Als je na 1 september 2015 bent gestart met studeren, valt je studieschuld onder het nieuwe stelsel. Je hebt dan 35 jaar de tijd om de lening af te lossen. Een studieschuld het oude stelsel of een Levenlanglerenkrediet heeft meer invloed, omdat je deze schulden binnen 15 jaar moet aflossen.
Oorspronkelijke studieschuld telt
Wanneer de maximale hypotheek wordt berekend, neemt de hypotheekverstrekker je initiële studieschuld als uitgangspunt. Dus zelfs als je huidige studieschuld verlaagd is, wordt het originele bedrag nog steeds in acht genomen bij de berekening van je maximale hypotheek.
Aanpassing naar actuele stand
Er zijn gesprekken gaande om de actuele stand van de studieschuld te laten meetellen bij het aanvragen van een hypotheek voor starters. Dit zou leiden tot een hogere maximale hypotheek. Maar de datum waarop dit voorstel wordt ingevoerd, is nog niet bekend.
Meer hypotheek na extra aflossing studieschuld
Bij de meeste hypotheekverstrekkers kun je meer lenen na een extra aflossing op je studieschuld. Dit komt omdat je maandelijkse verplichtingen verminderen, waardoor je meer ruimte hebt voor hypotheeklasten.
Hypotheek berekenen met studieschuld
Het berekenen van je maximale hypotheek met een studieschuld vergt enige nuance. De berekening is afhankelijk van factoren zoals het rentepercentage en de looptijd van de studielening. Ook het stelsel waaronder de lening is afgesloten, heeft invloed op de berekening. Indien de lening is afgesloten voor 1 september 2015 (oude leenstelsel), dan wordt in 2023 uitgegaan van een maandelijkse last van 0,75% van het oorspronkelijke leenbedrag. Voor leningen onder het nieuwe leenstelsel (na 1 september 2015) wordt rekening gehouden met een maandelijkse last van 0,35% van het oorspronkelijke leenbedrag. Om duidelijk te maken hoe een studieschuld je hypotheek kan beïnvloeden, volgt hieronder een voorbeeld.
> Meer weten over het berekenen van je studieschuld? klik hier
Rekenvoorbeeld:
Jeroen heeft bij DUO een lening afgesloten en heeft nu een studieschuld van € 15.000. Deze schuld valt onder het nieuwe leenstelsel. Jeroen betaalt maandelijks 0,35% van € 15.000, wat neerkomt op € 52,50, voor de aflossing en rente van zijn studieschuld. Als Jeroen met zijn inkomen maandelijks een hypotheek van € 800 kan betalen, wordt dit bedrag verminderd tot € 747,50. Dat betekent dat Jeroen door zijn studieschuld bij DUO minder kan lenen voor zijn hypotheek. Hieruit blijkt duidelijk de invloed van zijn studieschuld.
Extra aflossen voor meer hypotheekruimte
Bij het bepalen van de maandelijkse lasten wordt er rekening gehouden met het initiële leenbedrag. Als je echter extra afbetalingen op je studieschuld hebt gedaan, mag je dit oorspronkelijke bedrag verminderen met deze bijkomende aflossingen. Een extra aflossing houdt in dat je meer aflost dan je reguliere maandelijkse betalingen. Na zo’n extra afbetaling heb je de mogelijkheid om aan DUO te vragen de maandelijkse afbetalingen te herzien en het maandelijkse bedrag te verlagen. Hierdoor kun je mogelijk een hogere hypotheek krijgen. Dit wordt verder uitgelegd aan de hand van het volgende voorbeeld.
Rekenvoorbeeld:
Jeroen, uit het vorige voorbeeld, heeft inmiddels € 5.000 extra afgelost op zijn studieschuld. Zijn oorspronkelijke studieschuld bedroeg € 15.000. Na de nieuwe berekening betaalt Jeroen maandelijks 0,35% van (€ 15.000 – € 5.000) = € 35. Zijn maandlast vermindert dus van € 52,50 naar € 35. Als Jeroen met zijn inkomen maandelijks een hypotheek van € 800 kan betalen, wordt dit bedrag verminderd naar € 765. In het vorige voorbeeld was dit nog € 747,50. Door de extra aflossing op zijn studieschuld bij DU
Studieschuld verzwijgen: niet toegestaan en niet Verstandig
Het kan verleidelijk lijken om je studieschuld te verzwijgen tijdens het aanvragen van een hypotheek, met de gedachte een hoger hypotheekbedrag te kunnen krijgen. Maar let op, dit is geen aangeraden of moreel juiste tactiek.
Een studieschuld, ondanks het feit dat deze niet is opgenomen in het Bureau Krediet Registratie (BKR), kan een grote impact hebben op je hypotheekaanvraag. Deze verplichting kan je financiële mogelijkheden beperken en het vervullen van je financiële verplichtingen bemoeilijken. Het is daarom van essentieel belang dat je volledig begrijpt hoe studieschulden je hypotheek beïnvloeden voordat je overgaat tot de aankoop van een huis. Het is wettelijk vereist om je studieschulden te melden bij het aanvragen van een hypotheek, zelfs al zijn ze niet geregistreerd bij de BKR. Dit waarborgt dat je geen onverantwoorde lening aangaat en in staat bent om je maandelijkse hypotheeklasten probleemloos te voldoen. Bovendien moet je nog steeds je verplichte maandelijkse betaling aan DUO doen, ongeacht je hypotheek.
Een ander cruciaal punt is dat het bij het aanvragen van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) verplicht is om je studieschuld te onthullen. Mocht je genoodzaakt zijn je huis met verlies te verkopen en blijf je met een restschuld achter, dan kan onder bepaalde voorwaarden het Waarborgfonds Eigen Woningen het verschil compenseren aan de hypotheekverstrekker. Maar deze voorwaarde is alleen van toepassing als je alles in het werk hebt gesteld om de restschuld zo laag mogelijk te houden. Als je je studieschuld verborgen houdt tijdens het aanvragen van je hypotheek, ben je persoonlijk aansprakelijk voor het terugbetalen van je restschuld.
> Meer informatie over de startershypotheek
