Je hypotheek berekenen is natuurlijk van belang als je een woning wilt kopen. Zo weet je precies waarvoor je in aanmerking komt voordat je zomaar de woningmarkt betreedt. Om je hypotheek te berekenen heb je allerlei soorten tools op het internet, maar het beste is om gewoon een afspraak te maken met een hypotheekverstrekker of hypotheekadviseur.
Ze kunnen je maximale hypotheek berekenen, maar ze kunnen ook je hypotheek berekenen als je kiest voor lagere maandlasten met een lagere hypotheeklening voor als je liever wat geld overhoudt voor andere uitgaven.
Het berekenen van je hypotheek
Je maximale hypotheek kun je berekenen met enkele factoren. Deze factoren zijn:
- Je inkomen (meestal komt de berekening van je hypotheek uit op een bedrag die 4 tot 4.5 keer zo hoog als je jaarlijkse bruto-inkomen)
- Maandelijkse lasten (Er wordt berekend wat voor invloed je eventuele schulden of alimentatie hebben op je hypotheek)
- Wat voor type werk je doet? (Ben je ZZP’er? Hoe lang al? Of werk je in loondienst met een vast contract of een flexibel contract?)
- Of je een hypotheek met NHG afsluit
- Hoe lang je de rentestand vastzet en welke rente dat is
- Leeftijd (berekening hypotheekbedrag vergeleken met wanneer je met pensioen wilt)
- Waarde van de woning.
Met al deze factoren kun je precies berekenen wat je hypotheek kan zijn. De berekening van de hypotheek wordt gedaan door hypotheekverstrekkers omdat ze uiteindelijk de partij zijn die het risico lopen. Natuurlijk is het niet zo dat je moet kiezen voor het hoogst mogelijke hypotheekbedrag. Doe je dit wel? Dan spreken we van de maximale hypotheek.
Maximale hypotheek berekenen
De maximale hypotheek is dus het hoogst haalbare bedrag waarvoor je in aanmerking komt op basis van de eerdergenoemde factoren. Het is wel verstandig om vooraf te beslissen of een maximale hypotheek wel een goeie keuze is. Als je hiervoor kiest zullen je maandlasten natuurlijk hoger zijn dan als je kiest voor een lagere hypotheeklening.
Op het moment dat er in de toekomst iets onverwachts gebeurt wat invloed heeft op je inkomen kun je in de knoop komen met de maandlasten van je maximale hypotheek. Dit betekent dus dat er weinig speling is en je dreigt onder water te gaan staan waardoor je eventueel verplicht bent je woning te gaan verkopen.
Hoe hoog kan mijn hypotheek zijn?
In 2022 kan de hoogte van je hypotheek maximaal 100% zijn van de waarde van de woning. De berekening van je hypotheek gaat dus nooit die 100% woningwaarde overstijgen. Naast dit bedrag heb je ook extra kosten zoals kosten koper die je uit eigen zak moet betalen. Als je een hypotheek afneemt met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) kun je in 2022 tot een bedrag van € 355.000 lenen.
Voor je het aankooptraject ingaat is het dus handig om naast het berekenen van je (maximale) hypotheek ook de extra kosten te berekenen. (Intern linken naar kosten koper artikel)
Hypotheekrente? Variabele rente en vaste rente
Als je uiteindelijk berekend hebt welke hypotheek je kan krijgen is het belangrijk om te kijken naar je hypotheekrente. Elke maand dat je hypotheek aflost, betaal je ook hypotheekrente. Hypotheekrente is er in twee vormen, variabele rente en vaste rente.
Als je je hypotheekrente berekend hebt, is het handig om vooraf uit te zoeken of je vaste rente of variabele rente wilt gaan betalen omdat er bij beide vormen nadelen en voordelen aan vastzitten.
Vaste rente: Hierbij zet je een bepaald rentepercentage vast voor een bepaalde periode. Dit kan bijvoorbeeld 5, 10 of 20 jaar zijn. Hierbij wordt het rentepercentage relatief hoger naarmate de rentevaste periode langer duurt.
> Meer weten over hypotheekrente? klik hier
| Voordelen vaste rente | Nadeel vaste rente |
|---|---|
| Controle op de rente niet nodig (staat vast) | Risico dat je meer rente betaalt bij daling marktrente |
| Marktrente hebben geen effect op maandlasten | |
| Zekerheid over je maandlasten |
Variabele rente: Hierbij stijgen of dalen je maandlasten mee met de ontwikkeling van de marktrente op dat moment. In dit geval zullen je maandlasten beïnvloed worden door een maandelijkse wijziging van de marktrente.
| Voordelen variabele rente | Nadeel variabele rente |
|---|---|
| Elk moment mogelijk om de rente alsnog vast te zetten | Onzekerheid over je maandlasten |
| Percentage is meestal lager dan bij een vaste rente | Ontwikkeling marktrente bijhouden |
| Als de marktrente daalt, dalen je maandlasten ook | Als de marktrente stijgt, stijgen je maandlasten mee |
Een annuïtaire of lineaire hypotheek?
Na het berekenen van je hypotheek moet je kiezen tussen een annuïtaire hypotheek of lineaire hypotheek. Nu je maximale hypotheek berekend is en je besloten hebt of je kiest voor een variabele rente of een vaste rente moet je kijken naar de manier hoe je de hypotheek af wil betalen. Hierbij heb je de keuze tussen een annuïtaire hypotheek en een lineaire hypotheek. Bij deze keuze is het belangrijk om de maandlasten van je hypotheek te berekenen over verhouding tussen aflossing en rente.
Annuïtaire hypotheek
Bij een annuïtaire hypotheek bereken je de maandlasten als volgt: In het begin betaal je voornamelijk hypotheekrente en naarmate de tijd vordert ga je steeds meer aflossen. Het grote voordeel van een annuïtaire hypotheek is dat je in het begin dus veel rente betaalt, wat weer betekent dat je veel hypotheekrenteaftrek hebt. Je houdt dus door de hypotheekrenteaftrek meer geld over in het begin.
Op het moment dat je maximale hypotheek berekend en afgesloten hebt, heb je in het begin te maken met hoge maandlasten. Doordat je bij een annuïtaire hypotheek in het begin vooral veel renteaftrek hebt, zal je netto minder geld betalen in het begin en heb je dus meer zekerheid.
Lineaire hypotheek
Bij een Lineaire hypotheek moet je de maandlasten voor je hypotheek anders berekenen. Hierbij heb je een vast bedrag dat je aan aflossing betaalt en is je hypotheekrente afhankelijk van je nog af te lossen hypotheekbedrag. Het voordeel van een lineaire hypotheek is dat je er uiteindelijk minder geld aan kwijt bent. Dit komt omdat je sneller aflost waardoor je minder hypotheekrente betaalt.
