Welke Hypotheekvormen zijn er?

Welke hypotheekvormen zijn er in Nederland?

In Nederland heb je drie verschillende hypotheekvormen: de annuïteitenhypotheek, de lineaire hypotheek en de aflossingsvrije hypotheek. Elke vorm heeft eigen voor- en nadelen. Welke hypotheekvorm het beste bij jou past, hangt af van je inkomen, leeftijd en toekomstplannen.

1. Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bruto bedrag aan hypotheeklasten. In het begin betaal je vooral rente, later vooral aflossing. De hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar, wat je netto maandlasten in het begin laag houdt.

Voordelen annuïteitenhypotheek

• Vaste bruto maandlasten - ideaal voor budgetteren
• Lage netto startlasten door maximale hypotheekrenteaftrek
• Perfect voor starters met verwachte inkomensstijging
• Maximale leencapaciteit bij de bank

Nadelen annuïteitenhypotheek

• Stijgende netto maandlasten door afnemende renteaftrek
• Hogere totale rentekosten dan lineair (€34.520 meer bij €300.000)
• Langzamere vermogensopbouw in je woning

Geschikt voor: Starters, jonge professionals, mensen met verwachte inkomensstijging.

→ Lees alles over de annuïteitenhypotheek

2. Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af. Omdat je restschuld daalt, betaal je steeds minder rente en dalen je maandlasten geleidelijk. Dit is de goedkoopste hypotheekvorm op lange termijn.

Voordelen lineaire hypotheek

• Laagste totale kosten - €34.520 besparing op €300.000
• Dalende maandlasten - van €1.833 naar €836 per maand
• Snelle vermogensopbouw - na 10 jaar 33% afgelost
• Ideaal richting pensioen door dalende lasten

Nadelen lineaire hypotheek

• Hogere startlasten - €401 per maand meer dan annuïtair
• Strengere inkomenseisen - €10.000 meer inkomen nodig
• Niet geschikt voor starters met beperkt inkomen

Geschikt voor: Hogere inkomens (€70.000+), oudere kopers (45+), doorstromers met overwaarde.

→ Lees alles over de lineaire hypotheek

3. Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en los je niet af. Aan het einde van de looptijd moet je de volledige schuld terugbetalen. Sinds 2013 mag maximaal 50% van je hypotheek aflossingsvrij zijn.

Voordelen aflossingsvrije hypotheek

• Laagste maandlasten - alleen rente betalen
• Meer kapitaal beschikbaar voor andere doelen
• Flexibiliteit bij wisselend inkomen

Nadelen aflossingsvrije hypotheek

• Geen vermogensopbouw - schuld blijft gelijk
• Geen hypotheekrenteaftrek voor nieuwe hypotheken
• Hoogste totale kosten op lange termijn
• Maximaal 50% van woningwaarde toegestaan
• Eindschuld moet terugbetaald worden

Geschikt voor: Vermogende beleggers, oudere doorstromers, specifieke erfpachtsituaties.

→ Lees alles over de aflossingsvrije hypotheek

Vergelijking hypotheekvormen

*Bij 50% aflossingsvrij (€150.000) **Bij volledig aflossingsvrij (niet meer toegestaan)

Welke hypotheekvorm past bij jou?

De keuze hangt af van je persoonlijke situatie:

Kies annuïtair als je:

• Starter bent met beperkt inkomen
• Maximale koopkracht nodig hebt
• Verwacht dat je inkomen stijgt
• Voorspelbare bruto lasten wilt

Kies lineair als je:

• €70.000+ bruto per jaar verdient
• 45+ bent en richting pensioen gaat
• Snel schuldenvrij wilt zijn
• De laagste totaalkosten wilt

Overweeg aflossingsvrij alleen als je:

• Vermogend bent en bewust belegt
• Oudere doorstromer bent die toch gaat verkopen
• Zeer specifieke financiële strategie hebt
• Professioneel advies hebt ingewonnen

Hypotheekadviseur raadplegen

Ben je onzeker over welke hypotheekvorm het beste bij jou past? Een hypotheekadviseur kan aan de hand van je inkomen, eigen geld en toekomstperspectieven bepalen welke vorm optimaal is.

Een goede adviseur rekent verschillende scenario's door en helpt je de juiste keuze maken. Lees meer over:

• Waarom je een hypotheekadviseur nodig hebt
• Wat een hypotheekadviseur kost
• Wat een hypotheekadviseur doet

Meer lezen

• Hypotheek berekenen
• Hoeveel eigen geld heb je nodig?
• Studieschuld en hypotheek
• Hypotheekrenteaftrek uitgelegd

Let op: fiscale regels wijzigen jaarlijks. Dit artikel is gebaseerd op de regels van 2025. Raadpleeg altijd de Belastingdienst of een hypotheekadviseur voor actuele informatie.