Welke hypotheekvormen zijn er?

Hypotheekvormen uitgelegd: welke hypotheek past bij jouw woning en plannen?

Een hypotheek afsluiten is meer dan alleen kijken naar de laagste rente. De hypotheekvorm bepaalt hoeveel je maandelijks betaalt, hoe snel je aflost en hoeveel financiële ruimte je overhoudt. Bij HuisAssist zien we dagelijks dat huizenkopers vooral vastlopen bij de keuze tussen annuïtair, lineair of aflossingsvrij

Daarom leggen we hieronder de hypotheekvormen helder uit, inclusief de voor- en nadelen per situatie zodat je een weloverwogen keuze kunt maken.

Annuïtaire hypotheek: stabiele maandlasten

De annuïtaire hypotheek is de meest gekozen hypotheekvorm in Nederland, vooral onder starters en doorstromers.

Zo werkt het

Je betaalt iedere maand een vast bruto bedrag. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. In de eerste jaren betaal je relatief veel rente en los je weinig af. Naarmate de tijd verstrijkt, verschuift dit en ga je steeds meer aflossen.

Waarom kiezen mensen hiervoor?

• Voorspelbare maandlasten
• Recht op hypotheekrenteaftrek
• Past goed bij een inkomen dat meegroeit

Aandachtspunt

In de eerste jaren daalt de hypotheekschuld relatief langzaam.

Past goed bij: starters, jonge gezinnen en kopers die zekerheid willen in hun maandlasten.

Lineaire hypotheek: sneller aflossen, lagere totale kosten

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Hierdoor neemt je schuld sneller af dan bij een annuïtaire hypotheek.

Zo werkt het

Omdat de rente wordt berekend over een steeds lagere schuld, dalen je maandlasten gedurende de looptijd.

Voordelen

• Snelle aflossing
• Over de hele looptijd minder rente
• Maandlasten worden elk jaar lager

Aandachtspunt

De maandlasten zijn in het begin hoger dan bij een annuïtaire hypotheek.

Past goed bij: kopers met voldoende inkomen die snel financiële zekerheid willen opbouwen.

Aflossingsvrije hypotheek: lage lasten, meer risico

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en los je tijdens de looptijd niets af.

Wat betekent dat concreet?

• Lage maandlasten
• De hypotheekschuld blijft gelijk
• De lening moet aan het einde worden afgelost of hergefinancierd

Belangrijk om te weten

• Geen hypotheekrenteaftrek bij nieuwe aflossingsvrije hypotheken
• Vaak maximaal 50% van de woningwaarde
• Meer risico bij pensionering of waardedaling van de woning

Past goed bij mensen met eigen vermogen of een duidelijke aflossingsstrategie.

Combinatie van hypotheekvormen: vaak de meest gekozen oplossing

In de praktijk zien we bij HuisAssist dat veel huizenkopers kiezen voor een combinatiehypotheek

Voorbeeld

• Een annuïtair deel voor hypotheekrenteaftrek
• Een aflossingsvrij deel voor lagere maandlasten

Zo combineer je fiscale voordelen met flexibiliteit en spreid je risico’s.

Hypotheekvorm en renteaftrek: dit moet je weten

Sinds 2013 geldt:

• Alleen annuïtaire en lineaire hypotheken geven recht op hypotheekrenteaftrek
• Aflossingsvrije hypotheken hebben dit voordeel niet bij nieuwe leningen

De hypotheekvorm heeft dus directe invloed op je netto maandlasten

Welke hypotheekvorm is verstandig voor jou?

De juiste hypotheekvorm hangt af van meerdere factoren, zoals:

• Je huidige en toekomstige inkomen
• Of je starter of doorstromer bent
• Hoeveel zekerheid je wilt
• Of je overbiedt op de woning
• Het energielabel en eventuele verduurzamingsplannen

Een persoonlijk advies voorkomt dat je later voor verrassingen komt te staan.

Vergelijking hypotheekvormen: voor- en nadelen

Let op: fiscale regels wijzigen jaarlijks. Raadpleeg altijd de Belastingdienst of een hypotheekadviseur voor actuele informatie.