Energielabel & Hypotheek - Leencapaciteit

Het energielabel van uw (toekomstige) woning heeft directe invloed op uw hypotheekmogelijkheden. Van extra leencapaciteit tot rentevoordeel – een goed energielabel kan duizenden euro's schelen. In deze gids ontdekt u precies hoe energielabels en hypotheken samenhangen en hoe u hier maximaal van profiteert.

Waarom is het energielabel belangrijk voor hypotheekverstrekkers?

Hypotheekverstrekkers kijken steeds kritischer naar energielabels. Dit heeft drie belangrijke redenen:

Reden 1: Woonlasten bepalen leencapaciteit

Uw maximale hypotheek wordt bepaald door uw financiële draagkracht:

Traditionele berekening:

• Bruto inkomen: €50.000
• Maximale hypotheek: €225.000 (4,5x inkomen)

Met :

• Bruto inkomen: €50.000
• Energiebesparing: €1.200/jaar = €100/maand
• Gecorrigeerd inkomen: €51.200
• Maximale hypotheek: €230.400
• Extra leencapaciteit: €5.400

Reden 2: Toekomstbestendigheid

Hypotheekverstrekkers denken vooruit:

Risico's slechte labels:

• Vanaf 2030 mogelijk verplichte minimumlabels
• Woningen met -G mogelijk niet meer verhuurbaar
• Lagere verkoopbaarheid
• Waardedaling
• Hogere kans op restschuld

Voordelen goede labels:

• Toekomstbestendig
• Stabiele waarde
• Goede verkoopbaarheid
• Lager risico voor bank

Reden 3: Duurzaamheidsdoelen banken

Nederlandse banken hebben klimaatdoelen:

• CO2-reductie leningenportefeuille
• Stimuleren verduurzaming
• Maatschappelijke verantwoordelijkheid
• ESG-rapportage aan toezichthouders

Een energiezuinige hypotheekportefeuille helpt banken deze doelen te halen.

Hoeveel extra kunt u lenen met een goed energielabel?

De extra leencapaciteit hangt af van uw energielabel:

Extra leencapaciteit per label

*Bij 4% rente, 30 jaar looptijd, vergeleken met label D

Rekenvoorbeeld

Situatie: Stel koopt eerste woning

Optie 1: Woning met

• Koopprijs: €320.000
• Hypotheek: €320.000
• Rente: 4,0%
• Maandlasten hypotheek: €1.525
• Maandlasten energie: €210
• Totaal: €1.735/maand

Optie 2: Woning met

• Koopprijs: €340.000 (€20.000 duurder)
• Extra leencapaciteit: +€20.000
• Hypotheek: €340.000
• Rente: 3,8% (rentevoordeel 0,2%)
• Maandlasten hypotheek: €1.585
• Maandlasten energie: €95
• Totaal: €1.680/maand

Voordeel label A:

• €55/maand lagere woonlasten (€660/jaar)
• Comfortabeler wonen
• Toekomstbestendig
• Hogere verkoopwaarde

Rentevoordeel bij energiezuinige woningen

Naast extra leencapaciteit bieden veel banken rentevoordeel:

Rentevoordeel per bank

Wat levert rentevoordeel op?

Berekening bij €300.000 hypotheek, 30 jaar:

Eisen hypotheekverstrekkers aan energielabels

Verschillende banken hebben verschillende eisen en voorwaarden:

Minimale label-eisen

Voor extra leencapaciteit:

• Minimaal label B (sommige banken)
• Bij voorkeur label A of hoger
• Nieuw label niet ouder dan 1 jaar

Voor rentevoordeel:

• Minimaal label A (alle banken)
• Geldig energielabel (niet verlopen)
• Geregistreerd in EP-Online

Aanvullende eisen

Documentatie:

• Geldig energielabel (max. 10 jaar oud)
• EPA-certificaat met registratienummer
• Bewijs van verduurzaming (bij verbouwing)
• Facturen van uitgevoerde werkzaamheden

Bij verduurzaming:

• Verbouwing binnen 3 jaar na aankoop
• Gebruik erkende aannemers
• Nieuw energielabel binnen 6 maanden na oplevering
• Minimaal te bereiken label vooraf bepaald

Groene hypotheek: lenen voor verduurzaming

Met een groene hypotheek leent u extra voor verduurzaming bij aankoop:

Hoe werkt een groene hypotheek?

Voordelen groene hypotheek

✅ Direct bewoonbaar met goed label

• Geen gedoe tijdens bewoning
• Alles in één keer geregeld
• Direct lagere energiekosten

✅ Lagere maandlasten

• Energiebesparing compenseert extra hypotheek
• Mogelijk rentevoordeel
• Eén maandelijks bedrag

✅ Fiscaal voordelig

• Hypotheekrente aftrekbaar
• 9% BTW op isolatie
• Geen dubbele schulden

✅ Hogere woningwaarde

• Direct meer waard door label A
• Betere verkoopbaarheid
• Toekomstbestendig

Energielabel bij verschillende hypotheekfases

Bij eerste aankoop

Zonder energielabel rekening houden:

• Standaard leencapaciteit
• Standaard rente
• Mogelijk hogere energiekosten
• Minder toekomstbestendig

Met energielabel rekening houden:

• Vergelijk woningen op totale woonlasten
• Check energielabel voor bezichtiging
• Bereken extra leencapaciteit bij label A
• Onderhandel bij slecht label

Strategie: Koop woning met slecht label goedkoper, verbeter naar A, profiteer van waardestijging én lagere energiekosten.

Bij oversluiten

Moment om te verduurzamen:

• Bij oversluiten extra lenen mogelijk
• Rentevoordeel bij verbetering
• Gunstig moment voor verbouwing

Rekenvoorbeeld oversluiten:

Huidige situatie:

• Restschuld: €250.000
• Label: D
• Rente: 4,5%
• Maandlast: €1.266

Na oversluiten + verduurzaming:

• Nieuwe hypotheek: €270.000 (€20.000 extra)
• Verbouwing naar label A
• Rente: 3,8% (inkl. rentevoordeel)
• Maandlast hypotheek: €1.262
• Energiebesparing: €100/maand
• Totaal voordeel: €104/maand

Bij verbouwing

Extra lenen voor verduurzaming:

• Verhoog hypotheek voor verbouwing
• Combineer met verduurzaming
• Vraag nieuw label na verbouwing
• Activeer rentevoordeel

Tips voor maximale leencapaciteit

Tip 1: Vraag energielabel vóór taxatie

Waarom:

• Taxateur neemt label mee in waardebepaling
• Goed label verhoogt getaxeerde waarde
• Hogere taxatie = meer leencapaciteit

Effect: Label A kan €10.000-€25.000 hogere taxatie opleveren.

Tip 2: Bereken totale woonlasten

Vergelijk woningen op:

• Hypotheeklasten + energiekosten
• Niet alleen op aankoopprijs

Voorbeeld:

Woning A lijkt duurder maar heeft lagere totale woonlasten!

Tip 3: Plan verduurzaming strategisch

Bij aankoop direct meenemen:

• Extra lenen in één keer
• Fiscaal voordeel hypotheekrente
• Direct lagere energiekosten
• Eén kredietaanvraag

Tip 4: Onderhandel met slecht label

Bij label D/E/F:

• Wijs op toekomstige verplichtingen
• Bereken verbeteringkosten
• Onderhandel €10.000-€25.000 korting
• Gebruik korting voor verduurzaming

Tip 5: Check alle banken

Verschil per bank:

• Extra leencapaciteit: €5.000-€15.000 verschil
• Rentevoordeel: 0,1-0,3% verschil
• Voorwaarden verschillen
• Dienstverlening verschilt

Energielabel en hypotheekadvies

Wanneer hypotheekadviseur inschakelen?

Bij voorkeur altijd, vooral bij:

• Eerste aankoop
• Verduurzaming bij aankoop
• Oversluiten met verbouwing
• Complexe financiering

Voordelen adviseur:

• Kent alle regelingen
• Vergelijkt alle banken
• Maximaliseert leencapaciteit
• Regelt subsidies
• Begeleiding hele proces

Kosten hypotheekadvies

Gemiddelde kosten:

• Adviesgesprek: €500-€1.500
• Bemiddeling: €1.500-€3.000
• All-in pakket: €2.000-€3.500

Vaak terugverdiend door:

• Betere hypotheekrente
• Hogere leencapaciteit
• Optimale fiscale constructie
• Correcte subsidieaanvragen

Veelgestelde vragen

Samenvatting voordelen

Financiële voordelen goed energielabel

Direct:

• €15.000-€35.000 extra leencapaciteit
• 0,1-0,3% rentevoordeel
• €300-€900/jaar besparing op rente
• €600-€1.500/jaar besparing op energie

Op termijn:

• €10.000-€30.000 hogere woningwaarde
• €18.000-€45.000 rentebesparingg over 30 jaar
• €18.000-€45.000 energiebesparing over 30 jaar
• Toekomstbestendig (geen extra investeringen 2030+)

Totaal voordeel over 30 jaar: €46.000-€120.000

Direct aan de slag

Wilt u weten welk energielabel uw woning zou kunnen krijgen? en ontdek uw mogelijkheden voor extra leencapaciteit.

Wilt u weten hoeveel u extra kunt lenen met uw energielabel?

Een goed energielabel heeft enorme impact op uw hypotheekmogelijkheden. Van duizenden euro's extra leencapaciteit tot honderden euro's jaarlijkse rentebesparing – verduurzamen loont!